上海 股票自助开户莫开伟:校园贷“马甲”太多 叫停不能解决根本问题

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  作者:开伟财经(kaiweicaijing)作者 莫开伟   

  本文作者为中国地方金融研究院研究员上海 股票自助开户,大牛时代网站专栏作者 莫开伟

  近上海 股票自助开户日,教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示,根据规范校园贷上海 股票自助开户管理文件,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为满足学生金融消费的需要,鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

  应该说,这是教育主管部门对处于野蛮与变相生存状态的“校园贷”使出的又一致命“杀手锏”,这对于保护几千万在校大学生免遭校园贷侵害起到了重要作用;相信,此时有更多的大学生家长和在校大学生对教育部赵司长的发言表达由衷的赞美和谢意。是的,这种表态早就该有了,现在到来虽属一场迟来的爱,但毕竟还是来了。

  笔者想说的是,要让校园贷彻底从大学校园里退出,从根本上净化大学生小额信贷消费市场,叫停校园贷只是一个方面,还必须辅以对大学生进行金融风险意识教育,让其提高金融风险防范意识和金融欺骗识辨能力;否则,今天的校园贷被叫停了,明天还会有变种的、更具诱惑性和欺骗性的新的金融消费工具出现,到时又会让不少大学生被套牢,酝酿新的大学校园金融消费悲剧,这完全不是危言耸听;因为在中国这个大地上,拥有大量缺乏道德良知、心性邪恶、一心只想牟取暴利的血淋淋的民间资本;同时金融创新技术日新月异,一些居心叵测的不良网贷平台见利忘义,会假借金融创新之名,千方百计将牟取暴利之手伸向涉世未深、防金融欺骗能力低、金融风险意识脆弱的大生学们。据披露,一些平台虽停止了网络贷款,但“马甲”花样翻新,它们或将先前直接贷现金给大学生模式转为电商购物、分期还款方式,比如“医美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等;或与其他电商网站合作,提倡“先消费、后还款”,这与校园贷有异曲同工之效。因而,从当前看来,仅仅叫停校园贷,如果不唤醒大学校园的金融风险防范意识,各种“变换马甲”的校园贷就不可能真正退出大学校园,大学生们遭受其魔爪侵害的阴影也将无法消除。

  显然,对于校园贷,应对其产生根源性问题进行深刻剖析,并采取有针对性的措施加以解决;而如果只是简单地一刀切处理,不综合施策,不唤醒中国大学校园金融风险意识,就不可能真正有效地瓦解校园贷,并将其彻底地扫进历史垃圾堆。因而,应从网络校园贷的兴起、疯狂扩张及蔓延中,监管部门既需认真汲取教训,依法严格履行监管职责,多管齐下,并立足早防早打、防微杜渐,坚决避免等到出现严重问题才进行整治的现象再发生;同时,又要加强部门联动,推动大学校园金融风险意识教育与引导,从思想上构筑一道防范各种不法金融行为侵害的坚固屏障。

  就目前而言,当务之急是抓好四方面工作:

  首先,各类大学应高度重视大学生金融风险意识教育,将金融风险意识教育纳入大学生必修课之一,提高大学生自我抵制不法“校园贷”的能力。据中国人民公安大学与蚂蚁金服进行的一项联合调查结果显示,受访大学生的防骗能力平均得分仅为69分,近半数无法识破校园贷诈骗迷局。因而,当前大学生管理机构最应该做好的是将各类假借金融创新之名的金融欺诈行为、各类金融消费陷阱等进行罗列,向大学生进行灌输,提高大学生金融欺诈行为的识别能力;同时,大学通过各类校园平台、公共活动场所加大宣传参与不法金融消费危害性的教育引导力度,让大学生远离不法金融信贷消费平台,使各类“校园贷”在大学失去潜滋暗长的空间。此外,针对银行小额贷款和网络校园贷暴露出的学生金融风险意识差的问题,在大学里开展有效实用理财教育,让大学生提高理财意识和能力,且大学生也有较强接受理财意识教育的需要:据中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示,8.77%的大学生使用贷款获取资金,其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。同时,广州市金融机构最近抽样调查显示,近七成在校大学生愿意接受理财投资

  其次,金融监管部门对开展校园小额信用贷款的银行机构制定严格业务操作规范,明确学生贷款办卡数量及消费额度,加强与学校及家长的沟通,引导学生树立诚实守信理念,共同管理好大学生小额消费信用贷款。主要是监管部门引导银行机构树立正确校园小额信用贷款发展理念,消除“唯利是图”动机,让银行机构限制大学生办卡数量,对大学在读、缺乏经济能力的大学生办卡,要求贷款银行共享贷款信息,禁止一名学生办多张信用卡,防止出现新的“卡奴”而导致还贷违约现象。

  再次,教育主管部门及各级大学管理机构应切实担负起对大学生平常参与网络金融活动的监管责任。据披露,平台公司还充分利用了“校园代理”中同学与同学之间的信任与友谊关系,在达到争取更多借贷客户的同时,还导致同学之间互借身份信息进行“刷单式”借贷,或为了帮助同学冲业绩而向平台公司申请借贷,悲剧便在大学生中频繁上演。显然,大学管理机构应担负好监督重任,出台措施严厉禁止一些金融风险意识低、自控能力差的大学生为了获得兼职收入,主动充当网络贷款机构的宣传员,心甘情愿地做网贷机构的业务推销员,把拉同学贷款作为创业项目,从根本加剧了校园贷的疯狂和泛滥,在大学校园里产生更大的风险传染性和危害性。

  最后,引导大学生树立正确消费理念,根据自身家庭经济条件或能力来确定日常消费行为和目标,消除盲目攀比意识,尤其防止追求高档奢侈消费品投身校园贷而陷入债台高筑的危险境地。“校园贷”之所以得以猖獗泛滥,关键在于有一个庞大而特殊的大学生消费群体,他们几乎没有收入来源,其生活消费基本靠家庭支撑,但他们却对新型消费与潮流消费特别敏感,其消费欲望丝毫不亚于有正常收入的成年人。加之一些大学生消费理念不正确,盲目追求高消费,不少大学校园出现所谓“单反穷三代,苹果毁一生”现象,比富摆阔在不少大学校园里流行,助长了大学生超出自身偿还能力的消费欲望膨胀,为一些不法网贷平台牟取放贷暴利提供了契机和滋生的土壤。可见,“解铃还须系铃人”,唯有引导大学生树立正确消费理念,远离高档消费、过度消费,各类非法网贷平台可钻的漏洞就会被完全封54人体堵。

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